جيل إكس يصل إلى سن التقاعد؛ الخبراء ينصحون بعدم استخدام الأموال

تتوفر أيضًا عمليات سحب خالية من العقوبات للمشاركين في خطة 401 (ك) الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر والذين يفقدون أو يتركون وظيفة (أو عمر 50 سنة تنطبق القاعدة 55 المزعومة فقط على الحساب لدى صاحب العمل الذي ستتركه؛ ولا تنطبق الخطط من أماكن العمل السابقة.

إلى جانب تلك المبادئ التوجيهية للعمر، هناك استثناءات أخرى وهو ما قد يمكن المدخرين من تجنب العقوبات المترتبة على سحب المدخرات في وقت مبكر من التقاعد.

ومع ذلك، حتى بدون عقوبة، فإن السحب من صناديق التقاعد بمجرد أن تتمكن من ذلك يمكن أن يكون هذا “خطوة سيئة”، وفقًا لإيد سلوت، المحاسب العام المعتمد ومؤسس شركة إد سلوت وشركاه.

وقال سلات “يجب أن يكون هذا هو الملاذ الأخير. هذا هو المكان الأكثر تكلفة للحصول على المال عندما تحتاج إليه، لأنك تدفع ضرائب على هذه الأموال”.

في حين أن مالكي حسابات IRA التقليدية عادة ما يخضعون لرسوم على سحوباتهم، فإن مالكي حسابات Roth IRA قد يتمكنون من تجنب فاتورة الضرائب، طالما أن حساباتهم مفتوحة لمدة خمس سنوات على الأقل.

لكن ينبغي على المدخرين التقاعديين أن يترددوا بشكل خاص في استغلال حساباتهم التقاعدية الفردية Roth IRA، لأنها تنمو وتتراكم وتبني دخلاً معفياً من الضرائب، كما قال سلات.

قال سلوت “لا تلمسوا حساب روث. فالأموال المعفاة من الضرائب تنمو وتتراكم بسرعة لأنها لا تتآكل بفعل الضرائب الحالية أو المستقبلية”.

يواجه أبناء الجيل إكس الذين يخططون للتقاعد ضغوطات أكثر من جيل آبائهم، وخاصة ارتفاع تكاليف المعيشة ومسؤولية رعاية أطفالهم وآبائهم، وفقًا لريتا عساف، نائب رئيس منتجات التقاعد في فيديليتي.

مؤخرًا البحث عن الإخلاص وجد أن 1 من كل 10 من جيل X لم يحدد بعد موعد تقاعده.

وأشار عساف إلى أنه من أجل الحصول على مزيد من اليقين، فإن وجود خطة قد يكون مفيدًا.

ويقول عساف إن المدخرين الذين يمكنهم الوصول إلى صناديق غير تقاعدية قد يرغبون في التفكير في الاستفادة من تلك الأموال بدلاً من ذلك.

وقال عساف “يمكنك الاستفادة من مزايا ضريبية أطول إذا احتفظت بها في حساباتك التقاعدية الفردية لفترة أطول”.

المزيد من التمويل الشخصي:
من “الاستقالة الهادئة” إلى “الترويج للقهوة”: الموظفون أقل اهتمامًا بالعمل
كيف يمكن لسداد الإيجار في الموعد المحدد أن يساعد في حل مشكلة “الائتمان غير المرئي”
لماذا تريد إدارة الضمان الاجتماعي منك تحديث حسابك

وقال سلات إن المدخرين الذين يميلون إلى الانسحاب من حسابات التقاعد الفردية قد يجدون أنفسهم في مأزق عندما يتعلق الأمر بفواتير الضرائب الخاصة بهم، مستشهداً بزوجين سحبا 20 ألف دولار من حساب التقاعد الفردي لدفع تكاليف زفافهما حتى بعد أن حذرهما من ذلك.

أنفق الزوجان مبلغ العشرين ألف دولار بالكامل على حفل الزفاف. وعندما أدى ذلك إلى دفع فاتورة ضريبية تتراوح بين ألفين إلى ثلاثة آلاف دولار، سحبا المزيد من الأموال. وقال سلوت إن هذا كان بمثابة بداية عادة سحب الأموال التي استمرت لسنوات.

وقال سلات “لقد دخلوا في دورة الضرائب التي قضت على مدخراتهم التقاعدية”.

بالنسبة لأبناء جيل X الأصغر سنًا، فإن بلوغ الخمسين يمثل علامة فارقة أخرى، حيث يمكنهم البدء في تقديم المساهمات التعويضية إلى حسابات التقاعد.

في عام 2024، يمكن للمدخرين التقاعديين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر ادخار 7500 دولار إضافية في خطط 401 (ك) الخاصة بهم، المجموع 30500 دولار، و1000 دولار إضافية إلى حساباتهم التقاعدية الفردية، حتى يصل إلى 8000 دولار.

وقال سلات إن المساهمات التعويضية تشكل فرصة قيمة للعاملين في الخمسينيات والستينيات من العمر، والذين عادة ما يكونون في أعلى سنوات دخلهم.

إن أفراد جيل X الذين يستثمرون في خطط التقاعد التقليدية وخطط التقاعد في مكان العمل لديهم مرحلة عمرية أخرى يتطلعون إليها – عمر 73 سنة – عندما يتعين عليهم البدء في أخذ التوزيعات الدنيا المطلوبة.

حسابات التقاعد الفردية Roth لا تتطلب عمليات سحب حتى بعد وفاة صاحب الحساب.

لإفساح المجال أمام عمليات السحب المعفاة من الضرائب أثناء التقاعد، قد يختار المدخرون التقاعديون تحويل أموال حسابات التقاعد الفردية (IRA) قبل الضرائب إلى حسابات روث بعد الضرائب تدريجياً.

ورغم أن هذا سيتطلب دفع ضرائب على تحويلات روث الآن، فإنه يجعل المتقاعدين أقل عرضة لضريبة الدخل في وقت لاحق، كما قال عساف.

قال عساف “نحن نطلق عليه اسم بالون RMD، وأنت تسمح بخروج القليل من الهواء عن طريق القيام ببعض هذه التحويلات”.

يمكن للمتقاعدين المؤهلين اختيار القيام بتوزيعات خيرية مؤهلة عن طريق التبرع بالأموال من حسابات التقاعد التقليدية المعفاة من الضرائب للجمعيات الخيرية بدلاً من أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيع.