لماذا يعد التحول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أمرًا سيئًا للنظام المالي والشركات الصغيرة

• البنوك الأصغر والإقليمية مهمة للنظام المالي الأمريكي.
• أدت الاضطرابات المصرفية في وقت سابق من هذا العام إلى تآكل الثقة في هذه الشركات الصغيرة.
• ارتفعت الودائع في الربع الأول في Ally و Goldman Sachs’s Marcus ، والتي ليس لديها فروع أو لديها عدد أقل بكثير من أقرانها.

البنوك على الإنترنت تربح حروب الودائع ، وهذا يجب أن يكون على جميع راداراتنا.

بالطبع ، هذا ليس مفاجئًا نظرًا للاضطراب المصرفي في وقت سابق من هذا العام ، ولكن في حين أنه قد يبدو وكأنه خطوة واضحة للذهاب مع أحد البنوك ذات الأسماء الكبيرة مثل JPMorgan أو Wells Fargo أو Citibank ، فإن البنوك الأصغر والإقليمية هي مفتاح النظام البيئي المالي للولايات المتحدة .

إنها مهمة بشكل خاص لـ الإقراض في العقارات التجارية، والتي تشمل أشياء تتراوح من مباني المكاتب إلى مراكز التسوق التجارية إلى المستودعات. وأي تراجع في الإقراض من قبل البنوك الصغيرة يمكن أن يضر الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، وكذلك المقترضين الذين يعيشون بعيدًا عن المدن الكبرى والمراكز الحضرية.

“تتمتع البنوك الإقليمية بمزيج من المعرفة والخبرة الإقليمية التي تجعل الإقراض أكثر كفاءة ،” سي. مايكل زابيل ، المدير التنفيذي السابق في M&T ، البنك الإقليمي في بافالو ، أخبر Dealbook في أبريل. “هم أيضا أكثر عرضة لوضع الودائع للعمل في مجتمعهم.”

على نطاق واسع ، تحدق البنوك الإقليمية في رياحين معاكستين رئيسيتين. أولاً ، تآكلت ثقة عملائهم بعد الأزمة المصرفية ، مما دفعهم إلى البدء في الاحتفاظ بالأموال عندها في أكبر المقرضين فقط. بالإضافة إلى ذلك ، دفعت ثروة رفع أسعار الفائدة للاحتياطي الفيدرالي العملاء إلى تحويل الأموال إلى Treasurys وصناديق أسواق المال التي تقدم الآن عوائد أعلى مما تستطيع البنوك فعله.

يمكن ملاحظة ذلك في تحويل الودائع. في الربع الأول ، شهد بنك Ally Financial و Goldman Sach’s Marcus على الإنترنت ارتفاعًا ، بينما شهدت البنوك الإقليمية القوية مثل US Bank و Truist Financial و Citizens Financial انخفاض الودائع ، وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال.

يأتي ذلك في أعقاب انهيار بنك سيليكون فالي ، وبيع فيرست ريبابليك إلى جي بي مورجان ، فضلاً عن المتاعب للبنوك الإقليمية باك ويست ويستيرن ألاينس.

الودائع في البنوك الأمريكية بشكل جماعي انخفض بنسبة أكبر على الإطلاق في الربع الأول ، وفقًا لبيانات مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية

تقدم البنوك عبر الإنترنت – وخاصة حسابات التوفير عالية العائد – معدلات ادخار أعلى من البنوك التقليدية ، وقد ارتفعت حتى مع استمرار الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة. حاليًا ، يبلغ عددهم حوالي 4٪ وفقًا لـ نيردواليت، في حين أن متوسط ​​العائد الوطني لحسابات التوفير هو 0.25٪ APY ، وفقًا لـ استطلاع Bankrate الأسبوعي 31 مايو للمؤسسات.

الضغط على البنوك الإقليمية لم يهدأ بعد. انخفض مؤشر KBW الإقليمي للبنوك بنسبة 30 ٪ منذ بداية العام ، وانخفض بنسبة 9.5 ٪ منذ الأول من مايو ، عندما تدخل JPMorgan ، ذكرت بلومبرج.

“لا توجد طريقة تمكننا من تمويل الإنتاج والشركات الناشئة والشركات الصغيرة في كل منطقة من البلاد إذا كانت البنوك الوحيدة التي لدينا هي عدد قليل من البنوك العملاقة الموجودة إما في وول ستريت أو سان فرانسيسكو ،” روبرت هوكيت ، وهو قانون أستاذ وخبير في المالية العامة بجامعة كورنيل ، قال لشبكة سي إن إن.